Co je třeba vědět než si vezmete hypotéku?

Hypotéka je dlouhodobý závazek, který vám umožní pořídit si vlastní bydlení. Před tím, než si ji sjednáte, je ale dobré si uvědomit několik důležitých věcí, které vám pomohou vybrat tu nejvýhodnější nabídku a vyhnout se možným problémům. 

V tomto článku se dozvíte, na co si dát pozor při výběru hypotéky, jaké jsou podmínky pro její získání a jak ji správně splácet.

Jak vybrat hypotéku?

Při výběru hypotéky je třeba zvážit několik faktorů, které ovlivňují její celkovou cenu a výhodnost. Mezi ně patří:

• Výše úrokové sazby – je to procento z vypůjčené částky, které platíte bance za poskytnutí úvěru. Úroková sazba se může lišit podle typu hypotéky, doby fixace, výše půjčky, hodnoty nemovitosti a dalších podmínek. Obecně platí, že čím nižší je úroková sazba, tím levnější je hypotéka. V současnosti se pohybuje od 4,49 % do 6 % ročně.
• Doba splácení – je to doba, po kterou budete hypotéku splácet. Může být od 5 do 30 let. Čím delší je doba splácení, tím nižší jsou měsíční splátky, ale tím vyšší jsou celkové náklady na úrok. Naopak, čím kratší je doba splácení, tím vyšší jsou měsíční splátky, ale tím nižší jsou celkové náklady na úrok. Doba splácení by měla odpovídat vašim finančním možnostem a plánům do budoucna.
• Výše půjčky a hodnota nemovitosti – je to poměr mezi částkou, kterou si půjčíte, a cenou nemovitosti, kterou kupujete nebo ručíte. Tento poměr se nazývá LTV (loan-to-value) a vyjadřuje se v procentech. Čím vyšší je LTV, tím vyšší je riziko pro banku, a tím vyšší může být úroková sazba. V současnosti je maximální povolené LTV 80 %, což znamená, že musíte mít alespoň 20 % z ceny nemovitosti na vlastní úspory. Některé banky však nabízejí i hypotéky s vyšším LTV až do 100 %, pokud splníte další podmínky, například pojištění schopnosti splácet nebo ručení jinou nemovitostí.
• Typ hypotéky – je to charakteristika hypotéky, která určuje, k čemu ji můžete použít a jaké jsou s ní spojené výhody a nevýhody. Mezi základní typy hypoték patří:
  • Účelová hypotéka – je to klasická hypotéka, kterou musíte využít na výdaje související s bydlením, jako je nákup, rekonstrukce nebo stavba nemovitosti. Účelová hypotéka má obvykle nižší úrokovou sazbu než neúčelová, ale také vyšší požadavky na dokládání využití půjčených peněz.
  • Neúčelová hypotéka – je to hypotéka, kterou můžete použít na cokoliv, co potřebujete nebo chcete. Neúčelová hypotéka má obvykle vyšší úrokovou sazbu než účelová, ale také nižší požadavky na dokládání využití půjčených peněz. Některé banky vám umožní čerpat až 30 % z celkové částky hypotéky na neúčelové výdaje.
  • Americká hypotéka – je to speciální typ neúčelové hypotéky, který se liší od klasické hypotéky tím, že nemusíte splácet jistinu, ale pouze úrok. To znamená, že měsíční splátky jsou nižší, ale na konci doby splácení musíte vrátit celou půjčenou částku najednou. Americká hypotéka je vhodná pro lidi, kteří očekávají v budoucnu zvýšení příjmů nebo zisk z prodeje nemovitosti.

Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?

Abyste získali hypotéku, musíte splnit několik podmínek, které stanovují banky a stát. Mezi ně patří:

Dostatečný příjem

Je to částka, kterou pravidelně dostáváte ze zaměstnání, podnikání nebo jiných zdrojů. Banky vám půjčí jen tolik, aby vaše měsíční splátka hypotéky nepřesáhla určité procento z vašeho příjmu. 

Toto procento se nazývá DTI (debt-to-income) a obvykle se pohybuje od 30 % do 50 %. Banky vám také zkontrolují, zda nemáte jiné dluhy, které by snižovaly váš disponibilní příjem.

Dobrá bonita 

Je to hodnocení vaší schopnosti a ochoty splácet své závazky. Banky vám prověří historii splácení jiných úvěrů, platební morálku a údaje z registrů dlužníků. Pokud máte dobrou bonitu, máte vyšší šanci získat hypotéku s nižší úrokovou sazbou. 

Pokud máte špatnou bonitu, můžete mít problém získat hypotéku vůbec, nebo budete muset zaplatit vyšší úrokovou sazbu nebo dodat další záruky.

Vlastní úspory

Částka, kterou máte našetřenou na účtu nebo v hotovosti, a kterou můžete použít na doplacení rozdílu mezi cenou nemovitosti a výší hypotéky. Jak jsme již zmínili, v současnosti je maximální povolené LTV 80 %, což znamená, že musíte mít alespoň 20 % z ceny nemovitosti na vlastní úspory. Některé banky vám však nabízejí i hypotéky s vyšším LTV až do 100 %, pokud splníte další podmínky, například pojištění schopnosti splácet nebo ručení jinou nemovitostí. Vlastní úspory jsou také důležité pro pokrytí poplatků spojených s hypotékou, jako je poplatek za posouzení nemovitosti, poplatek za úvěrovou smlouvu, poplatek za zápis do katastru nebo poplatek za pojištění nemovitosti.

Pojištění hypotéky

Služba, která vás chrání v případě, že byste nebyli schopni splácet hypotéku z důvodu ztráty zaměstnání, nemoci, úmrtí nebo jiných nepředvídatelných událostí. 

Pojištění hypotéky může být povinné nebo dobrovolné, podle toho, jakou hypotéku si vyberete a jaké jsou vaše osobní okolnosti. Pojištění hypotéky se skládá z několika druhů, jako je pojištění schopnosti splácet, pojištění nemovitosti, pojištění života nebo pojištění proti nezaplacení. 

Pojištění hypotéky zvyšuje vaši měsíční splátku, ale také vám poskytuje jistotu a bezpečí v případě nepříznivé situace.

Jak správně splácet hypotéku?

Splácení hypotéky je závazek, který vás bude provázet po mnoho let. Proto je důležité, abyste si zvolili takovou výši splátky, kterou budete schopni dlouhodobě zvládat, aniž byste ohrozili svou finanční stabilitu a kvalitu života. Kromě toho je také dobré využít některé možnosti, které vám pomohou ušetřit na úrocích a zkrátit dobu splácení. Mezi ně patří:

Předčasné splácení – je to možnost, kterou vám nabízí většina bank, a která spočívá v tom, že můžete kdykoliv splatit část nebo celou hypotéku před stanoveným termínem. Tím snížíte celkovou částku, kterou zaplatíte na úrocích, a zkrátíte dobu splácení.

 Předčasné splácení je obvykle zdarma, pokud splatíte maximálně 25 % z původní částky hypotéky za rok. Pokud splatíte více, může vám banka účtovat poplatek za předčasné splacení, který se pohybuje od 0,5 % do 5 % z předčasně splacené částky.

Refinancování – je to možnost, kterou vám nabízí jiná banka, a která spočívá v tom, že vám poskytne novou hypotéku za lepších podmínek, než máte u současné banky. Tím snížíte úrokovou sazbu, měsíční splátku nebo dobu splácení. 

Refinancování je obvykle výhodné, pokud se úrokové sazby na trhu snížily, nebo pokud se zlepšila vaše finanční situace. Při refinancování musíte počítat s některými náklady, jako je poplatek za posouzení nemovitosti, poplatek za úvěrovou smlouvu, poplatek za zápis do katastru nebo poplatek za pojištění nemovitosti. 

Tyto náklady by měly být nižší než úspora, kterou získáte z refinancování.

Hypoteční kalkulačka – je to nástroj, který vám pomůže porovnat různé nabídky hypoték a zjistit, která je pro vás nejvýhodnější. Hypoteční kalkulačka vám umožní zadat parametry, jako je výše půjčky, doba splácení, úroková sazba, LTV, typ hypotéky, pojištění hypotéky a další. 

Na základě těchto údajů vám hypoteční kalkulačka spočítá, kolik budete platit na měsíční splátce, celkových úrocích, poplatcích a dalších nákladech. Hypoteční kalkulačka vám také ukáže, jak se změní vaše splátka, pokud budete splácet předčasně nebo refinancovat. 

Hypoteční kalkulačka je užitečný pomocník, který vám usnadní rozhodování o hypotéce.

Závěr

Hypotéka je způsob, jak si splnit sen o vlastním bydlení. Před tím, než si ji sjednáte, je ale potřeba si dobře promyslet, jakou hypotéku si vyberete, jaké jsou podmínky pro její získání a jak ji budete splácet. 

V tomto článku jsme vám představili některé důležité informace, které byste měli vědět, než si vezmete hypotéku, a na co si dát pozor. Doufáme, že vám tyto informace pomohou najít tu nejlepší nabídku hypotéky pro vás a vaši rodinu. 

Pokud si nejste jisti, jakou hypotéku si vybrat, nebojte se obrátit na odborníka, který vám poradí a pomůže vám s celým procesem. A nezapomeňte využít hypoteční kalkulačku, která vám usnadní porovnání různých možností a výpočet vaší splátky. Přejeme vám hodně štěstí a spokojenosti s vaším novým bydlením!

(1 votes, average: 5,00 out of 5)

Loading...